Après un déménagement ou lors de la location d’un logement, se pose une question inévitable : comment choisir son assurance habitation ? En effet, le choix est large ; sociétés d’assurance, mutuelles d’assurance ou bancassurances, découvrez notre mode d’emploi pour être assuré de la meilleure façon.
1. Identifier les offres
On distingue les compagnies d’assurance, sociétés privées type Allianz, Axa, ou Aviva, qui ont pour objectif de redistribuer leurs bénéfices aux actionnaires et dont le but est lucratif, et les mutuelles d’assurance, comme Groupama, Maaf, MMA, sociétés civiles au but non lucratif. Ces mutuelles réinvestissent leurs bénéfices au profit de leurs sociétaires ou adhérents. Les deux offres sont régies par le code des assurances.
Les établissements bancaires, du Crédit mutuel à la Société Générale, proposent des bancassurances qui, sur le papier, ont tout d’une assurance habitation habituelle. Logique, puisque ceux-ci ont recours à des compagnies d’assurance pour rédiger leurs contrats. Il est donc difficile de croire qu’une banque ne fera jamais aussi bien qu’une société spécialisée dans les assurances, consacrant l’entière partie de son temps et son expertise à ce domaine. De plus, lors de la déclaration d’un sinistre, l’étude du dossier peut parfois demander un délais considérable car la banque fera appel à une société spécialisée.
On compte également les assureurs n’opérant que par téléphone et par mail, notamment les sites comparateurs, qui sont généralement les filiales de grandes enseignes ; Alloassurances.com (groupe April), Direct Assurance (groupe Axa), Eurofil.com (groupe Aviva), Nexx.fr (Maaf).. et demandent aux assurés de souscrire un contrat et de remplir une déclaration de sinistre de manière autonome. Ces assureurs permettent donc aux connaisseurs de faire des économies.
Afin de choisir la meilleure assurance, il faut bien sûr comparer les offres et garanties des différentes enseignes, attention cependant aux comparateurs en ligne qui ne sont pas toujours neutres. UFC-Que choisir propose une comparaison indépendante des assurances habitation en ligne.
2. Choisir son interlocuteur
Doit-on s’adresser directement à la société, passer par un agent d’assurances ou prendre rendez-vous avec un courtier en assurance ?
Il est utile de savoir qu’un agent d’assurances agit pour le compte d’une compagnie d’assurances spécifique dont il a reçu un mandat, alors que le courtier en assurance représente plusieurs compagnies d’assurances ou mutuelles et sert d’intermédiaire avec le client final. Il peut être préférable d’avoir recours à un courtier pour vous conseiller, celui-ci étant le plus à même de trouver le contrat le plus adapté à vos besoins et de mettre à profit sa connaissance du marché. Cela vous permet parfois de négocier des contrats d’assurance plus avantageux.
Par ailleurs, il n’est pas plus coûteux d’avoir recours à un courtier en assurance que de contacter directement à une société d’assurance, puisque la compagnie versera ensuite une commission au courtier qui se répercutera sur la prime d’assurance.
3. Bien lire le contrat
Lors de la lecture du contrat, il ne faut surtout pas se fier uniquement au montant de la prime, qui dépend de la superficie du bien et de sa localisation ; mais accorder une attention particulière aux plafonds de garantie et aux franchises. Le montant des franchises est en effet primordial puisqu’il s’agit du montant que vous débourserez en cas de sinistre. De même, distinguer les services utiles et superficiels peut être utile.
Enfin, les exclusions de garanties, souvent partie la moins visible du contrat, doivent être lues de manière minutieuse. Il s’agit des cas particuliers lors desquels vous ne serez pas indemnisé. À savoir : les cuisines et salles de bain ne font pas partie de la surface du logement.
Attention à être honnête en souscrivant une assurance habitation, car vous ne serez indemnisé qu’en fonction de ces déclarations.
