Dans une période de taux bas, l’investissement immobilier s’impose ou à minima s’envisage. Mais attention le financement est une étape sensible et ne s’improvise pas. Faites le tour des banques pour faire jouer la concurrence et obtenir les meilleures conditions.

Première étape

Prenez la température du marché. Sur le web, de nombreux sites permettent de comparer les offres de différents établissements bancaires. N’hésitez pas à y avoir recours et prenez conseil.

Parce que le contact humain est essentiel, il est préférable de solliciter un rendez-vous avec un conseiller bancaire et de lui poser les bonnes questions : montant du prêt, de votre apport personnel éventuel, du taux d’endettement maximum. Sachez qu’il vaut mieux ne pas dépasser les 30 %. Une astuce ? Un bon moyen de fixer la durée de l’emprunt est de déterminer le montant des mensualités que vous êtes prêt à assumer. En ajoutant les frais de dossier, le montant de l’assurance, vous aurez une première simulation de coût qui tiendra la route.

Si vous n’avez pas le temps de vous en occuper, demandez conseil à votre agent immobilier et prenez contact avec un courtier en prêt immobilier qui pourra vous proposer les meilleurs taux du marché à l’instant T et vous accompagner dans cette étape cruciale de votre projet immobilier.

La période de négociation

Vérifiez le montant des pénalités en cas de remboursement anticipé, la possibilité de transformer un prêt à taux variable en prêt à taux fixe… Souvent un geste commercial est offert notamment sur les frais de dossier, n’hésitez pas en parler. Si votre banque est de bonne volonté, elle saura s’aligner. À savoir aussi qu’il existe des aides à l’investissement pour l’achat et les travaux, PTZ + , qui marche dans l’ancien comme dans le neuf (mais sous conditions), le 1% logement d’Action logement. Certaines villes proposent aussi des prêts spécifiques, c’est le cas à Marseille par exemple avec le Chèque Premier Logement qui vous permet d’accéder à la propriété, là aussi dans l’ancien ou le neuf mais sous certaines conditions.

À quel taux ?

Taux fixe ou variable ? Dans le premier cas, tout est prévu, la durée du remboursement et le montant des échéances. Vous savez ce que vous devez rembourser sans surprise, bonne ou mauvaise. Dans le cas d’un taux variable, le montant peut monter ou baisser en fonction des cours du marché tout au long de l’emprunt. Les taux variables sont en général les plus bas du marché, mais mieux vaut réserver cette formule à des crédits de courte durée, inférieure à cinq ou six ans. En cette période de taux hyper bas, la première solution s’impose. Dans le cas d’un prêt relais qui permet d’acquérir un nouveau bien avant que le premier soit vendu, soyez particulièrement attentif. Le montant de l’avance, en général entre 60% et 80% de la valeur du bien à vendre, varie d’un établissement financier à l’autre et à l’intérieur même de la banque, selon la situation de l’emprunteur. Ainsi si un compromis de vente est déjà signé pour le bien, le crédit pour l’achat du nouveau bien sera plus important que s’il n’y a pas d’acquéreur potentiel. Soyez vigilant, en cas de remboursement anticipé, des indemnités peuvent être demandées. Cette clause est négociable ainsi que les tarifs de l’assurance garantie revente.

Choisir la durée

La durée de souscription du prêt est primordiale. Parce qu’entre 5 et 30 ans ce n’est pas la même chose, plus c’est long plus cela revient cher. Le coût du crédit est quasiment double entre un prêt à 15 ans et un autre à 30 ans.

C’est pourquoi certains établissements financiers limitent à 20-25 ans la durée des emprunts octroyés. En revanche, le prêt de longue durée est un intérêt pour obtenir un financement plus important que pour un prêt sur 15 ans – la moyenne en France – et avec des mensualités plus légères. Il s’adresse plutôt aux jeunes acquéreurs qui ne risquent pas une éventuelle baisse de revenu et implique de conserver le bien un minimum de 10 ans, (sachez pourtant qu’en moyenne en France, un propriétaire garde un bien 7 ans avant de le revendre).

Vous êtes maintenant parés pour le prêt, et si ça n’est pas déjà fait, reste à trouver le bien de vos rêves… Les visites commencent ICI !